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索 引 号 003110483/202109-00033 信息分类 发布实录
发布机构 市人民银行 发布日期 2021-09-22 20:56:54
信息来源 关 键 词
主题分类 财政、金融、审计 服务对象分类
体裁分类 其他 生命周期分类
文 号 有  效  性 有 效
信息名称 《财富非常道》讲播稿(2021年5月)
索 引 号 003110483/202109-00033
信息分类 发布实录
发布机构 市人民银行
发布日期 2021-09-22 20:56:54
信息来源
关 键 词
主题分类 财政、金融、审计
服务对象分类
体裁分类 其他
生命周期分类
文 号
有  效  性 有 效
信息名称 《财富非常道》讲播稿(2021年5月)
《财富非常道》讲播稿(2021年5月)
发布日期:2021-09-22 20:56:54    发布机构:市人民银行    信息来源:市人民银行     

主持人:各位听众,大家好!欢迎准时收听《财富非常道》。今天参加节目的嘉宾是中国人民银行安庆市中心支行征信管理科吴杉。小吴,你好!

嘉宾:主持人好!各位听众朋友,大家好!

主持人:接下来的时间我们就和嘉宾共同交流,跟大家聊一聊关于征信方面的知识。聊起征信,可能我们的第一反应就是信用报告,现在贷款买房需要信用报告,办理信用卡需要信用报告,甚至某些用人单位在招聘的时候也需要求职者提供个人信用报告,可以说信用报告已渗透进老百姓生活的方方面面。而且现在大家对自己的信用状况也比较关注。今天借这个机会,请小吴首先为我们简要介绍一下个人信用报告。

嘉宾:个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,是个人的“经济身份证”,它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况,方便您达成交易。

目前个人信用报告在我们国家越来越受到重视。就金融领域而言,它主要在融资方面会给你提供很多便利。随着经济的不断发展,随着信用环境的不断优化,我相信个人信用报告的使用范围会越来越大。比如找工作,特别是一些特殊岗位的工作,可能会要求你提供信用报告。如果你的债务负担非常重的话,可能会影响某些岗位的就业。又比如你在申请银行贷款时,如果你的贷款或信用卡还款逾期太多的话,银行就会慎重考虑你的贷款申请要求,甚至拒绝你的贷款申请。

主持人:个人信用报告内容丰富,可能我们很多的听众朋友在第一次拿到个人信用报告时都难以理解其中的信息内容,那么我们请小吴简要解读一下个人信用报告,如果大家手头上有现成的信用报告,不妨拿出来对照着听一听。

嘉宾:好的主持人,接下来我会以人民银行出具的详细版个人信用报告为例,为大家解读个人信用报告中隐藏的秘密。

个人信用报告一般包括以下几部分内容:

一是个人身份基本信息。包含您的姓名、性别、年龄、手机号码、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

二是信息概要,主要展示您的负债及不良信息汇总情况。拿到一份个人信用报告,首先了解的应当是这一部分的内容,若出现了逾期或者追偿等字眼,说明您可能在以往的信贷业务中出现了不良信用行为。这里需要提醒大家的是,出现不良信用记录并不代表一定会影响您后续的贷款、信用卡办理等事宜,相关机构会综合您的其他情况进行考量。

三是信贷交易信息明细。详细地为您列示每一笔信用卡和贷款业务的情况,具体展现了您以往的负债历史。这里需要向大家解释一下还款记录中出现的各类符号的意义,N表示当月正常还款,1,2,3等数字则代表了逾期的时间,数字越大,逾期的时间越长,信用状况越差。一般信用报告最后一页会展示编制说明,大家可以查询说明了解不同符号的意义。

四是公共信息明细。目前主要的展示内容为法院的强制执行记录。当然,随着信用环境的优化,个人信用信息的内容展示范围会越来越大。

最后一部分是查询记录。是您在最近2年内所有被查询的记录的汇总,包括本人现场查询、互联网查询及金融机构的查询记录。

主持人:不良信用记录产生的原因包括哪些呢?可能产生不良信用记录的行为又有哪些呢?

嘉宾:个人信用报告中的不良信用记录主要指的是信贷违约记录以及法院强制执行记录,信贷违约记录包括逾期记录、欠款记录及代偿记录等。

不良信用记录的产生主要有以下几类原因:

(1)未能及时、足额归还贷款及信用卡透支;

(2)为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;

(3)被列入失信被执行人名单;

(4)违反法律制度规定。

由于信息是由系统自动进行上报,因此即使逾期1天也会计入信用报告之中。所以不可以心存侥幸心理。

主持人:如果个人信用报告上出现负面信息,请问有补救措施么?

嘉宾:根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。所以,有不良记录的人还是有补救的机会的。

除此之外,国家也出台了相应的政策保护受疫情影响人员的征信权利,2020年2月,人民银行联合财政部 银保监会 证监会 外汇局印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。《通知》中明确要求,各金融机构要“合理调整逾期信用记录报送”,充分保护受疫情影响信息主体的征信权益,重点加大对“四类特殊群体”征信权益保护工作:第一类是因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员;第二类是疫情防控需要隔离观察人员;第三类是参加疫情防控工作人员;第四类是受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业。

对于因疫情影响未能及时还款的特殊群体,经认定,相关逾期贷款可以不作逾期记录报送,已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业,可依调整后的还款安排,报送信用记录。

主持人:随着时间的推移,信息可能会发生变化,如果个人信用报告上的信息过时、出错了该如何处理呢?

嘉宾:信用报告中除了概括类信息、查询记录信息以外所有的信用信息均为信息源头机构上传报送,简单来说,若您在中国银行办理贷款,那么该贷款的信息便由中国银行进行报送,仔细观察您的个人信用报告,会发现每一个具体的信用信息下面都会标注数据发生机构的名称,该机构为此信息的真实性负责,若您对这一信息的真实性存在疑问,可先与该机构联系,了解情况。若确属机构报送信息错误,您可以要求对方对信用信息进行更改。

若您无法联系机构或直接责任人,还可以通过两种渠道进行异议申请。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门进行异议申请;二是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构进行异议申请。

主持人:那么我们如何能够查询到自己的信用报告呢?

嘉宾:目前,查询个人信用报告主要有四条途径:

一是本人持身份证去所在地各级人民银行业务大厅征信窗口查询,每人每年有两次免费查询本人信用报告的机会。

二是本人持身份证前往代理网点进行查询。社会公众只需在电子地图(包括百度地图及高德地图)上输入“个人信用报告查询安庆”关键词即可搜索到全辖的征信查询服务点,电子地图自带的导航功能够智能提示距离您最近的查询服务点。除电子地图外,还可以通过皖事通APP了解全省所有查询网点,打开APP,点击政务服务地图,输入“信用报告查询”字样即可获得全省所有查询网点地址。

三是可在中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台(网址www.pbccrc.org.cn)网上查询个人信用报告。

四是通过网上银行及手机银行APP进行信用报告的查询。

这里向各位听众朋友们重点介绍一下网上银行及手机银行APP查询,目前,安徽省已有多家银行开通个人信用报告网上查服务,开通网上银行个人信用报告查询业务的银行包括工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、中信银行等;开通手机银行APP个人信用报告查询业务的银行包括中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行等。若您是以上金融机构的网上银行或手机银行用户,可咨询相关金融机构网上查询的步骤,轻点手机即可获得个人信用报告。

除了个人信用报告外,部分网上银行及手机银行APP开通了企业信用报告查询服务,开通网上银行及手机银行APP企业信用报告查询服务的银行包括工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行等,值得大家注意的是互联网查询所得的企业信用报告与现场查询的企业信用报告一致,开通互联网查询服务的金融机构也在不断更新,请大家及时关注征信中心及各金融机构的微信公众号。

主持人:随着社会的发展,信用报告的查询渠道越来越多,网上银行与手机银行APP的查询方式使大家足不出户便可获得个人信用报告,特别是在疫情的大环境下,推出网上查询的方式顺应了时代的需求。那么网上查询所得的信用报告与现场查询的信用报告有没有什么区别呢?

嘉宾:个人信用报告一般分为详细版与简单版,两者具有同等法律效力。网上查询所得的个人信用报告均为简单版个人信用报告,相较于详细版信用报告,在内容构成上,没有区别,均包含个人基本信息、信贷信息、公共信息明细、查询记录等。两者的主要区别在于内容的详尽程度,详细版个人信用报告会展示信息主体的具体信贷行为,例如某年某月还款的金额数,而简单版个人信用报告不展示这方面的内容。简单版个人信用报告能够满足大多数的生活场景,了解本人的信用状况使用简版信用报告足矣,如果有特殊要求需要获得详细版个人信用报告,则需要携带身份证前往人民银行或代理网点进行查询。

主持人:我们知道现场查询需要收费,那么网络查询呢?是否需要缴费?

嘉宾:是的,如果一年内现场查询次数过多,需要缴费才能获得个人信用报告。根据《征信业管理条例》规定,个人有权每年两次免费获取本人信用报告。个人每年查询本人信用报告第3次及以上的,每次收取10元。但目前互联网查询个人信用报告是不产生收费项目的,如果大家在一年内有频繁的个人信用查询需求,在对信用报告查询详略版本没有要求的情况下,建议采用网上查询的方式。

主持人:相信听众朋友们现在对个人信用报告的展示内容有了更深入的了解,那么在征信活动中社会公众拥有哪些征信权利呢?又该如何保障自己的征信权益呢?

嘉宾:一般拥有知情权、同意权、异议权、投诉权、信用记录重建权等。接下来为大家进行详细介绍。

1.知情权

《征信业管理条例》第十七条规定:信息主体可以向征信机构查询自身信息。

为了保护公众的合法权益,信息主体对于征信机构掌握的关于其自身的所有信息享有知情权。掌握这项权利的途径就是向征信机构查询自身信息,以了解征信机构采集了哪些信息,是否采集了不被允许采集的信息,是否未经个体同意采集了某些信息、采集的信息是否真实准确等等。知情权是信息主体对信用信息存在错误、遗漏提出异议和投诉,要求改正,乃至寻求司法救济的基础。

《征信业管理条例》第十五条规定:信息提供者向征信机构提供个人不良信息,应当事先告知信息主体本人。

每产生一项不良信息,信息提供者都应当在提供信息之前以电话、信函或者短信形式告知个人信息主体。注意条例指出的是“告知”而非“告知到”。在实际工作中,经常有群众以“手机号码或地址变更未收到告知信息”要求删除信息。事实上,根据《征信业管理条例》要求,只要信息提供者履行了告知义务,那么是可以向征信机构提供个人不良信息的。因此大家在更改住址或者手机号码时,请及时告知信息提供者更新自己的联系方式。

《征信业管理条例》第十九条规定:征信机构或信息提供者、使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的,应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示,并按照信息主体的要求作出明确说明。

《征信业管理条例》释义中指出:提示义务要求提供格式条款一方在合同中需要进行作出足以引起信息主体注意的提示,提醒信息主体注意格式合同中的内容;说明义务要求提供格式条款的一方按照信息主体的要求进行明确说明。因此大家在进行贷款、助学贷款以及信用卡业务办理时需要仔细阅读合同条款。

2.同意权

《征信业管理条例》第十八条规定:向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。

个人信息主题对自身信息享有支配权,有权决定其传播、使用的范围和途径。他人查询其信息,应当事先取得信息主体的同意,以保障信息主体的权益。但是值得注意的是:法律规定可以不经同意进行查询的情形除外,这主要包括司法机关的调查取证以及有执法权的行政机关在调查过程中,查阅、复制与被调查事件相关的资料。

3.异议权

《征信业管理条例》第二十五条规定:征信主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或信息提供者提出异议、要求改正。

异议权针对的是错误信息。当个人信息主体发现信用报告所载信息有误时,可以向信息提供者或者征信机构提出异议申请,所携带的材料为身份证原件及复印件,征信机构或者信息提供者收到异议,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并在20日期限内书面答复异议人。

4.投诉权

《征信业管理条例》第二十六条规定:信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信监督管理部门派出机构投诉。

常见的侵权行为包括:未征得信息主体同意进行信息的收集、处理;因故意或者过失导致信息错误等。

5.信用记录重建权

《征信业管理条例》第十六条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

也就是要给有不良记录的个人重新开始的机会。

主持人:保持良好的个人信用记录非常重要。小吴能不能给我们的听众朋友们支支招,怎样才能拥有自己良好的个人信用记录?

嘉宾:维护良好的信用记录最关键的还是要树立诚实守信这个观念。从金融负面信息产生的角度来说,你如果是贷款或者是信用卡透支不能归还的话,在发生之前,一般金融机构都有还款提示,大家一定要充分重视这个提示。比如说贷款,我当时还不了,能不能展期,展期和逾期不是一个概念,或者你和金融机构说明这个情况以后,它在处理这个问题上还有没有其他办法。总之,一定要诚实守信。

也送大家几句话:

认清日期,按时足额还款;认真履约,保持良好记录;

量入为出,管好自身财务;精打细算,不要过度负债;

如实填表,确保信息准确;信息有变,立即通知银行;

还款方式,需要谨慎选择;钱到账户,才算真正还款;

逾期发生,立即还款为上;真有难处,联系银行商量;

关心记录,定期查询报告;出现问题,早提异议纠正;

身份证件,定当妥善保管;身份信息,切勿随意提供。

主持人:在今天的节目中,小吴给我们介绍了征信方面的知识,相信大家一定受益匪浅。今天节目到这里就要结束了。感谢小吴做客“财务非常道”,感谢听众朋友们的收听、参与,再见!

嘉宾:再见!


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